401(k) மற்றும் IRA-ஐ புரிந்துகொள்ளுதல்: ஓய்வூதிய சேமிப்பை மேம்படுத்துவதற்கான ஒரு உலகளாவிய வழிகாட்டி

நீங்கள் உலகில் எங்கு வாழ்ந்தாலும், நிதி நல்வாழ்விற்கு ஓய்வூதிய திட்டமிடல் ஒரு முக்கியமான அம்சமாகும். குறிப்பிட்ட ஓய்வூதிய திட்டங்கள் நாட்டுக்கு நாடு வேறுபட்டாலும், 401(k) மற்றும் IRA போன்ற வரிச்சலுகை சேமிப்பு வாகனங்களின் முக்கிய கொள்கைகளைப் புரிந்துகொள்வது உலகளவில் நன்மை பயக்கும். இந்த வழிகாட்டி, இந்தத் திட்டங்களைப் பற்றிய சந்தேகங்களை நீக்கி, உங்கள் இருப்பிடத்தைப் பொருட்படுத்தாமல் உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை மேம்படுத்துவதற்கான ஒரு விரிவான கண்ணோட்டத்தையும் செயல்படக்கூடிய உத்திகளையும் வழங்குவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது.

401(k) மற்றும் IRA என்றால் என்ன?

401(k) மற்றும் IRA (தனிநபர் ஓய்வூதிய கணக்குகள்) இரண்டும் முதன்மையாக அமெரிக்காவில் பயன்படுத்தப்படும் ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டங்களாகும், ஆனால் அவற்றின் அடிப்படைக் கொள்கைகளை மற்ற நாடுகளில் கிடைக்கும் ஒத்த திட்டங்களைப் புரிந்துகொள்ள பயன்படுத்தலாம். அவை வரிச் சலுகைகளை வழங்குவதன் மூலம் தனிநபர்களை ஓய்விற்காக சேமிக்க ஊக்குவிப்பதற்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன.

401(k) திட்டங்கள்

401(k) என்பது ஒரு முதலாளியால் வழங்கப்படும் ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டமாகும். ஊழியர்கள் தங்கள் ஊதியத்தில் ஒரு பகுதியை கழித்து திட்டத்தில் பங்களிக்க தேர்வு செய்யலாம். பெரும்பாலும், முதலாளிகள் ஒரு பொருந்தும் பங்களிப்பை (matching contribution) வழங்குகிறார்கள், அதாவது அவர்கள் உங்கள் பங்களிப்பின் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்தை ஒரு வரம்பு வரை பங்களிக்கிறார்கள். இந்த "முதலாளி பொருத்தம்" (employer match) என்பது அடிப்படையில் இலவச பணம் மற்றும் முடிந்தவரை பயன்படுத்தப்பட வேண்டும்.

401(k) திட்டங்களின் முக்கிய அம்சங்கள்:

• முதலாளி ஆதரவு: உங்கள் முதலாளியால் வழங்கப்பட்டு நிர்வகிக்கப்படுகிறது.
• ஊதியப் பட்டியல் கழிவுகள்: பங்களிப்புகள் உங்கள் ஊதியப் பட்டியலில் இருந்து தானாகவே கழிக்கப்படும்.
• முதலாளி பொருத்தம்: பல முதலாளிகள் உங்கள் பங்களிப்புகளில் ஒரு பகுதியை பொருத்த முன்வருகிறார்கள்.
• முதலீட்டு விருப்பங்கள்: பொதுவாக பரஸ்பர நிதிகள், பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்கள் போன்ற பல முதலீட்டு விருப்பங்களை வழங்குகிறது.
• வரிச் சலுகைகள்: பங்களிப்புகள் பெரும்பாலும் முன்-வரி அடிப்படையில் செய்யப்படுகின்றன, இது உங்கள் தற்போதைய வரிக்குட்பட்ட வருமானத்தைக் குறைக்கிறது.
• பங்களிப்பு வரம்புகள்: நீங்கள் ஒரு 401(k) இல் எவ்வளவு பங்களிக்க முடியும் என்பதற்கு IRS வருடாந்திர வரம்புகளை அமைக்கிறது.
• திரும்பப் பெறுதல் விதிகள்: ஒரு குறிப்பிட்ட வயதிற்கு (பொதுவாக 59 1/2) முன் திரும்பப் பெறுவது பொதுவாக அபராதத்திற்கு உட்பட்டது.

உதாரணம்: உங்கள் 401(k) பங்களிப்புகளில் 50% பொருத்தத்தை, உங்கள் சம்பளத்தில் 6% வரை வழங்கும் ஒரு நிறுவனத்தில் நீங்கள் பணிபுரிகிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். நீங்கள் ஆண்டுக்கு $80,000 சம்பாதித்து 6% ($4,800) பங்களித்தால், உங்கள் முதலாளி கூடுதலாக $2,400 பங்களிப்பார், இது உங்கள் மொத்த ஓய்வூதிய சேமிப்பை அந்த ஆண்டிற்கு $7,200 ஆக உயர்த்தும். இது உங்கள் ஓய்வூதிய நிதிக்கு ஒரு குறிப்பிடத்தக்க ஊக்கமாகும்!

தனிநபர் ஓய்வூதிய கணக்குகள் (IRAs)

IRA என்பது உங்கள் முதலாளியிலிருந்து சுயாதீனமாக, நீங்களே திறக்கக்கூடிய ஒரு ஓய்வூதிய சேமிப்புக் கணக்கு. பாரம்பரிய IRA (Traditional IRA) மற்றும் ரோத் IRA (Roth IRA) என இரண்டு முக்கிய வகை IRA-க்கள் உள்ளன.

பாரம்பரிய IRA:

• வரி-கழிக்கக்கூடிய பங்களிப்புகள்: பங்களிப்புகள் வரி-கழிக்கக்கூடியதாக இருக்கலாம், இது உங்கள் தற்போதைய வரிக்குட்பட்ட வருமானத்தைக் குறைக்கிறது (உங்கள் வருமானம் மற்றும் நீங்கள் பணியிடத்தில் ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் உள்ளீர்களா என்பதைப் பொறுத்து).
• வரி-தள்ளிவைக்கப்பட்ட வளர்ச்சி: உங்கள் முதலீடுகள் வரி-தள்ளிவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் வளர்கின்றன, அதாவது ஓய்வூதியத்தில் அவற்றை திரும்பப் பெறும் வரை நீங்கள் வருமானத்தின் மீது வரி செலுத்த வேண்டாம்.
• பங்களிப்பு வரம்புகள்: நீங்கள் ஒரு பாரம்பரிய IRA-வில் எவ்வளவு பங்களிக்க முடியும் என்பதற்கு IRS வருடாந்திர வரம்புகளை அமைக்கிறது.
• திரும்பப் பெறுதல் விதிகள்: ஓய்வூதியத்தில் திரும்பப் பெறுவது சாதாரண வருமானமாக வரி விதிக்கப்படுகிறது. 59 1/2 வயதிற்கு முன் திரும்பப் பெறுவது அபராதத்திற்கு உட்பட்டது.

ரோத் IRA:

• கழிக்க முடியாத பங்களிப்புகள்: பங்களிப்புகள் வரிக்குப் பிந்தைய டாலர்களில் செய்யப்படுகின்றன, அதாவது நடப்பு ஆண்டில் உங்களுக்கு வரி விலக்கு கிடைக்காது.
• வரி-இல்லா வளர்ச்சி மற்றும் திரும்பப் பெறுதல்: உங்கள் முதலீடுகள் வரி இல்லாமல் வளர்கின்றன, மேலும் ஓய்வூதியத்தில் திரும்பப் பெறுவதும் வரி இல்லாதது (சில நிபந்தனைகள் பூர்த்தி செய்யப்பட்டால்).
• பங்களிப்பு வரம்புகள்: நீங்கள் ஒரு ரோத் IRA-வில் எவ்வளவு பங்களிக்க முடியும் என்பதற்கு IRS வருடாந்திர வரம்புகளை அமைக்கிறது. வருமான வரம்புகளும் பொருந்தும், யார் பங்களிக்க முடியும் என்பதைக் கட்டுப்படுத்துகிறது.
• திரும்பப் பெறுதல் விதிகள்: பங்களிப்புகளை எந்த நேரத்திலும் அபராதம் இல்லாமல் திரும்பப் பெறலாம். 59 1/2 வயதிற்கு முன் திரும்பப் பெறப்பட்ட வருமானம், சில விதிவிலக்குகள் பொருந்தாவிட்டால், அபராதம் மற்றும் வரிகளுக்கு உட்பட்டது.

401(k) மற்றும் IRA: முக்கிய வேறுபாடுகள்

401(k) மற்றும் IRA-க்களுக்கு இடையிலான முக்கிய வேறுபாடுகளை சுருக்கமாகக் காட்டும் அட்டவணை இங்கே:

அம்சம்	401(k)	பாரம்பரிய IRA	ரோத் IRA
ஆதரவு	முதலாளி-ஆதரவு	தனிநபர்	தனிநபர்
பங்களிப்பு விலக்கு	பொதுவாக முன்-வரி (தற்போதைய வருமானத்தைக் குறைக்கிறது)	வரி-கழிக்கக்கூடியதாக இருக்கலாம் (வருமானம் மற்றும் பிற காரணிகளைப் பொறுத்து)	வரி-கழிக்க முடியாதது
வளர்ச்சி மீதான வரி	வரி-தள்ளிவைக்கப்பட்டது	வரி-தள்ளிவைக்கப்பட்டது	வரி-இல்லாதது
திரும்பப் பெறுதல் மீதான வரி	சாதாரண வருமானமாக வரி விதிக்கப்படுகிறது	சாதாரண வருமானமாக வரி விதிக்கப்படுகிறது	வரி-இல்லாதது (சில நிபந்தனைகள் பூர்த்தி செய்யப்பட்டால்)
பங்களிப்பு வரம்புகள்	IRA வரம்புகளை விட அதிகம்	401(k) வரம்புகளை விட குறைவு	401(k) வரம்புகளை விட குறைவு
முதலாளி பொருத்தம்	கிடைக்கலாம்	கிடைக்காது	கிடைக்காது

உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை மேம்படுத்துதல்: ஒரு உலகளாவிய பார்வை

401(k) மற்றும் IRA-க்கள் அமெரிக்காவிற்கு குறிப்பிட்டவை என்றாலும், ஓய்வூதிய சேமிப்பை மேம்படுத்துவதற்கான அடிப்படைக் கொள்கைகள் உலகளவில் பொருந்தும். உலகளாவிய பார்வையாளர்களுக்குப் பொருத்தமான காரணிகளைக் கருத்தில் கொண்டு, ஓய்வூதியத் திட்டத்தை எவ்வாறு அணுகுவது என்பது இங்கே விளக்கப்பட்டுள்ளது:

1. உங்கள் நாட்டின் ஓய்வூதிய அமைப்பைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்

முதல் படி, நீங்கள் வசிக்கும் நாட்டின் ஓய்வூதிய அமைப்பைப் புரிந்துகொள்வதாகும். இதில் அடங்குவன:

• அரசு-ஆதரவு திட்டங்கள்: பல நாடுகளில் சமூகப் பாதுகாப்பு, தேசிய காப்பீடு அல்லது ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் போன்ற கட்டாய அல்லது தன்னார்வ அரசு-ஆதரவு ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் உள்ளன. இந்தத் திட்டங்களின் நன்மைகள் மற்றும் தேவைகளை ஆராயுங்கள்.
• முதலாளி-ஆதரவு திட்டங்கள்: 401(k) போன்றே, அமெரிக்காவிற்கு வெளியே உள்ள பல முதலாளிகள் ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டங்களை வழங்குகிறார்கள். இந்தத் திட்டங்களின் பங்களிப்பு விதிகள், முதலீட்டு விருப்பங்கள் மற்றும் வெஸ்டிங் அட்டவணைகளைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
• தனிநபர் ஓய்வூதிய கணக்குகள்: சில நாடுகள் IRA-க்களைப் போன்ற வரிச் சலுகைகளுடன் தனிநபர் ஓய்வூதியக் கணக்குகளை வழங்குகின்றன. கிடைக்கக்கூடிய விருப்பங்கள் மற்றும் அவற்றின் குறிப்பிட்ட விதிகளை ஆராயுங்கள்.

உதாரணம்: ஆஸ்திரேலியாவில், சூப்பர்அனுவேஷன் (Superannuation) அமைப்பு ஒரு கட்டாய ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டமாகும், அங்கு முதலாளிகள் ஒரு ஊழியரின் சம்பளத்தில் ஒரு சதவீதத்தை ஓய்வூதிய நிதிக்கு பங்களிக்கின்றனர். ஆஸ்திரேலியாவில் ஓய்வூதியத் திட்டமிடலுக்கு சூப்பர்அனுவேஷனின் விதிகள் மற்றும் முதலீட்டு விருப்பங்களைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம்.

2. முதலாளி பொருந்தும் பங்களிப்புகளை அதிகப்படுத்துங்கள்

உங்கள் முதலாளி ஒரு ஓய்வூதியத் திட்டத்திற்கு பொருந்தும் பங்களிப்பை வழங்கினால், முழுப் பொருத்தத்தையும் பெறுவதற்கு போதுமான பங்களிப்பு செய்வதற்கு முன்னுரிமை அளியுங்கள். இது அடிப்படையில் இலவச பணம் மற்றும் உங்கள் முதலீட்டில் ஒரு உத்தரவாதமான வருமானமாகும்.

செயல்படக்கூடிய நுண்ணறிவு: அதிகபட்ச பொருத்தத்தைப் பெற உங்கள் முதலாளியின் திட்டத்தில் நீங்கள் பங்களிக்க வேண்டிய தொகையைக் கணக்கிடுங்கள். இந்த இலக்கை நீங்கள் தொடர்ந்து அடைவதை உறுதிசெய்ய தானியங்கி ஊதியப் பட்டியல் கழிவுகளை அமைக்கவும்.

3. வரிச் சலுகைகளைக் கவனியுங்கள்

உங்கள் தற்போதைய வரிச் சுமையைக் குறைக்கவும் மற்றும்/அல்லது உங்கள் முதலீடுகள் வரி இல்லாமல் அல்லது வரி-தள்ளிவைக்கப்பட்ட நிலையில் வளர அனுமதிக்கவும் வரிச் சலுகை கொண்ட ஓய்வூதிய சேமிப்புக் கணக்குகளைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

• முன்-வரி பங்களிப்புகள்: உங்கள் நாடு ஓய்வூதியப் பங்களிப்புகளுக்கு வரி விலக்குகளை வழங்கினால், உங்கள் வரிக்குட்பட்ட வருமானத்தைக் குறைக்க முன்-வரி கணக்கில் பங்களிப்பதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.
• வரி-இல்லா வளர்ச்சி: உங்கள் நாடு வரி இல்லாத வளர்ச்சி மற்றும் திரும்பப் பெறுதலுடன் (ரோத் IRA-க்களைப் போன்றவை) கணக்குகளை வழங்கினால், இவை சாதகமாக இருக்கலாம், குறிப்பாக ஓய்வூதியத்தில் நீங்கள் அதிக வரி வரம்பில் இருப்பீர்கள் என்று எதிர்பார்த்தால்.

உதாரணம்: கனடாவில், பதிவுசெய்யப்பட்ட ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டங்கள் (RRSPs) பாரம்பரிய IRA-க்களைப் போலவே வரி-கழிக்கக்கூடிய பங்களிப்புகள் மற்றும் வரி-தள்ளிவைக்கப்பட்ட வளர்ச்சியை வழங்குகின்றன. வரி-இல்லா சேமிப்புக் கணக்குகள் (TFSAs) ரோத் IRA-க்களைப் போலவே வரி இல்லாத வளர்ச்சி மற்றும் திரும்பப் பெறுதல்களை வழங்குகின்றன. ஒரு RRSP மற்றும் ஒரு TFSA இடையே தேர்ந்தெடுப்பது உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகள் மற்றும் வரி நிலையைப் பொறுத்தது.

4. உங்கள் முதலீடுகளைப் பன்முகப்படுத்துங்கள்

உங்கள் இருப்பிடத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், பன்முகப்படுத்தல் என்பது முதலீட்டின் ஒரு முக்கிய கொள்கையாகும். பங்குகள், பத்திரங்கள் மற்றும் ரியல் எஸ்டேட் போன்ற பல்வேறு சொத்து வகைகளில் உங்கள் முதலீடுகளைப் பரப்புவது நீண்ட காலத்திற்கு ஆபத்தைக் குறைக்கவும் வருமானத்தை மேம்படுத்தவும் உதவும்.

• உலகளாவிய பன்முகப்படுத்தல்: உங்கள் சொந்த நாட்டிற்கு அப்பால் உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவைப் பன்முகப்படுத்த சர்வதேச பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களில் முதலீடு செய்வதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். இது ஒரு குறிப்பிட்ட பிராந்தியத்தில் பொருளாதார மந்தநிலையிலிருந்து உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவைப் பாதுகாக்க உதவும்.
• சொத்து ஒதுக்கீடு: உங்கள் வயது, இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் முதலீட்டு இலக்குகளுக்கு பொருத்தமான சொத்து ஒதுக்கீட்டைத் தீர்மானிக்கவும். இளைய முதலீட்டாளர்கள் அதிக இடரைத் தாங்கக்கூடியவர்களாக இருக்கலாம் மற்றும் தங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவின் ஒரு பெரிய பகுதியை பங்குகளில் முதலீடு செய்யலாம், அதே நேரத்தில் வயதான முதலீட்டாளர்கள் அதிக சதவீத பத்திரங்களைக் கொண்ட ஒரு பழமைவாத ஒதுக்கீட்டை விரும்பலாம்.

செயல்படக்கூடிய நுண்ணறிவு: உங்கள் முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோ பன்முகப்படுத்தப்பட்டதாகவும், உங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் முதலீட்டு இலக்குகளுடன் சீரமைக்கப்பட்டதாகவும் இருப்பதை உறுதிசெய்ய அதைத் தொடர்ந்து மதிப்பாய்வு செய்யவும். பரந்த பன்முகப்படுத்தலை அடைய குறைந்த கட்டண குறியீட்டு நிதிகள் அல்லது பரிவர்த்தனை-வர்த்தக நிதிகளை (ETFs) பயன்படுத்துவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.

5. நாணய ஆபத்தைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்

நீங்கள் சர்வதேச சொத்துக்களில் முதலீடு செய்தால், நாணய ஆபத்து குறித்து எச்சரிக்கையாக இருங்கள். மாற்று விகிதங்களில் ஏற்படும் ஏற்ற இறக்கங்கள் உங்கள் சொந்த நாணயத்திற்கு மாற்றப்படும்போது உங்கள் முதலீடுகளின் மதிப்பை பாதிக்கலாம்.

• ஹெட்ஜிங் (Hedging): மாற்று விகிதங்களில் குறிப்பிடத்தக்க ஏற்ற இறக்கங்கள் குறித்து நீங்கள் கவலைப்பட்டால், உங்கள் நாணய ஆபத்தை ஹெட்ஜ் செய்வதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். இருப்பினும், ஹெட்ஜிங் சாத்தியமான வருமானத்தையும் குறைக்கலாம்.
• நீண்ட காலப் பார்வை: நீண்ட கால ஓய்வூதிய சேமிப்புகளுக்கு, குறுகிய கால நாணய ஏற்ற இறக்கங்களை விட உங்கள் முதலீடுகளின் அடிப்படைக் கொள்கைகளில் கவனம் செலுத்துங்கள்.

6. பணவீக்கத்திற்குத் திட்டமிடுங்கள்

பணவீக்கம் காலப்போக்கில் உங்கள் சேமிப்பின் வாங்கும் சக்தியைக் குறைக்கலாம். உங்கள் ஓய்வூதியச் செலவுகளை மதிப்பிடும்போதும், நீங்கள் எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும் என்பதைத் தீர்மானிக்கும்போதும் பணவீக்கத்தைக் கருத்தில் கொள்வது முக்கியம்.

• பணவீக்க-சரிசெய்யப்பட்ட வருமானம்: உங்கள் முதலீடுகளில் பணவீக்க-சரிசெய்யப்பட்ட வருமானத்தை அடைவதில் கவனம் செலுத்துங்கள். அதாவது பணவீக்க விகிதத்தை விட அதிக வருமானம் ஈட்டுவது.
• பணவீக்க-பாதுகாக்கப்பட்ட பத்திரங்களைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்: சில நாடுகள் பணவீக்க-பாதுகாக்கப்பட்ட பத்திரங்களை வழங்குகின்றன, அதாவது அமெரிக்காவில் உள்ள கருவூல பணவீக்க-பாதுகாக்கப்பட்ட பத்திரங்கள் (TIPS), இது உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை பணவீக்கத்திலிருந்து பாதுகாக்க உதவும்.

7. தொழில்முறை ஆலோசனையைப் பெறுங்கள்

ஓய்வூதிய திட்டமிடல் சிக்கலானதாக இருக்கலாம், குறிப்பாக சர்வதேச முதலீடுகள் மற்றும் வரி விதிமுறைகளைக் கையாளும் போது. உங்கள் நாட்டில் உள்ள ஓய்வூதிய அமைப்புகளைப் புரிந்துகொண்டு, தனிப்பயனாக்கப்பட்ட ஓய்வூதியத் திட்டத்தை உருவாக்க உங்களுக்கு உதவக்கூடிய ஒரு தகுதிவாய்ந்த நிதி ஆலோசகரிடமிருந்து தொழில்முறை ஆலோசனையைப் பெறுவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.

செயல்படக்கூடிய நுண்ணறிவு: ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன் பல நிதி ஆலோசகர்களை ஆராய்ந்து நேர்காணல் செய்யுங்கள். கட்டணம்-மட்டும் மற்றும் உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலையில் வாடிக்கையாளர்களுடன் பணிபுரிந்த அனுபவம் உள்ள ஆலோசகர்களைத் தேடுங்கள்.

8. உங்கள் ஓய்வூதிய இருப்பிடத்தைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்

நீங்கள் ஓய்வு பெறத் திட்டமிடும் இடம் உங்கள் ஓய்வூதியச் செலவுகளை கணிசமாக பாதிக்கலாம். வெவ்வேறு நாடுகளில் வாழ்க்கைச் செலவை ஆராய்ந்து, சுகாதாரம், வரிகள் மற்றும் வாழ்க்கை முறை விருப்பங்கள் போன்ற காரணிகளைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.

உதாரணம்: மேற்கு ஐரோப்பா அல்லது வட அமெரிக்காவில் ஓய்வு பெறுவதோடு ஒப்பிடும்போது தென்கிழக்கு ஆசியாவில் ஓய்வு பெறுவது குறைந்த வாழ்க்கைச் செலவை வழங்கக்கூடும். இருப்பினும், சுகாதாரத் தரம், கலாச்சார வேறுபாடுகள் மற்றும் மொழித் தடைகள் போன்ற காரணிகளைக் கருத்தில் கொள்வது முக்கியம்.

9. நீண்ட ஆயுளைக் கணக்கில் கொள்ளுங்கள்

மக்கள் முன்னெப்போதையும் விட நீண்ட காலம் வாழ்கின்றனர், எனவே நீண்ட ஓய்வூதியத்திற்குத் திட்டமிடுவது முக்கியம். உங்கள் ஆயுட்காலத்தை மதிப்பிட்டு, உங்கள் ஓய்வூதிய காலம் முழுவதும் உங்கள் செலவுகளை ஈடுகட்ட போதுமான சேமிப்பு உங்களிடம் இருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

செயல்படக்கூடிய நுண்ணறிவு: உங்கள் வயது, வருமானம், செலவுகள் மற்றும் எதிர்பார்க்கப்படும் ஆயுட்காலம் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் ஓய்விற்கு எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும் என்பதை மதிப்பிட ஆன்லைன் ஓய்வூதிய கால்குலேட்டர்களைப் பயன்படுத்தவும்.

10. உங்கள் திட்டத்தை தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்து சரிசெய்யவும்

ஓய்வூதிய திட்டமிடல் ஒரு தொடர்ச்சியான செயல்முறையாகும். உங்கள் இலக்குகளுடன் சீரமைக்கப்பட்டுள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்த உங்கள் திட்டத்தை தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்து, உங்கள் வருமானம், செலவுகள் அல்லது முதலீட்டு செயல்திறனில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் போன்ற உங்கள் சூழ்நிலைகளில் ஏற்படும் மாற்றங்களைக் கணக்கில் கொள்ள தேவைக்கேற்ப அதை சரிசெய்யவும்.

வழக்கு ஆய்வுகள்: வெவ்வேறு நாடுகளில் ஓய்வூதிய திட்டமிடல்

வெவ்வேறு நாடுகளில் ஓய்வூதிய திட்டமிடல் கொள்கைகளை விளக்க, சில வழக்கு ஆய்வுகளைப் பார்ப்போம்:

வழக்கு ஆய்வு 1: ஐக்கிய இராச்சியம்

இங்கிலாந்தில், தனிநபர்கள் தனிப்பட்ட ஓய்வூதியங்கள் அல்லது பணியிட ஓய்வூதியங்களுக்கு பங்களிக்கலாம். பணியிட ஓய்வூதியங்கள் பெரும்பாலும் தானாகவே சேர்க்கப்படுகின்றன, அதாவது ஊழியர்கள் விலகாத வரை தானாகவே சேர்க்கப்படுவார்கள். அரசாங்கம் ஒரு மாநில ஓய்வூதியத்தையும் வழங்குகிறது, இது நீங்கள் மாநில ஓய்வூதிய வயதை அடையும்போது அரசாங்கத்திடமிருந்து ஒரு வழக்கமான கட்டணமாகும்.

மேம்படுத்தும் உத்திகள்:

• முழு முதலாளி பங்களிப்பைப் பெற உங்கள் பணியிட ஓய்வூதியத்திற்கு போதுமான பங்களிப்பைச் செய்வதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
• உங்கள் முதலீடுகளில் அதிக கட்டுப்பாட்டிற்கு சுய-முதலீடு செய்யப்பட்ட தனிப்பட்ட ஓய்வூதியத்தில் (SIPP) பங்களிப்பதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.
• மாநில ஓய்வூதியத்திற்கான விதிகள் மற்றும் தகுதித் தேவைகளைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.

வழக்கு ஆய்வு 2: ஆஸ்திரேலியா

முன்னர் குறிப்பிட்டபடி, ஆஸ்திரேலியாவில் ஒரு கட்டாய சூப்பர்அனுவேஷன் அமைப்பு உள்ளது. முதலாளிகள் ஒரு ஊழியரின் சம்பளத்தில் ஒரு சதவீதத்தை சூப்பர்அனுவேஷன் நிதிக்கு பங்களிக்க வேண்டும். தனிநபர்களும் தங்கள் சூப்பர்அனுவேஷன் கணக்கில் தன்னார்வ பங்களிப்புகளைச் செய்யலாம்.

மேம்படுத்தும் உத்திகள்:

• குறைந்த கட்டணம் மற்றும் பன்முகப்படுத்தப்பட்ட முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோவுடன் ஒரு சூப்பர்அனுவேஷன் நிதியைத் தேர்வுசெய்யவும்.
• உங்கள் சூப்பர்அனுவேஷன் கணக்கில் தன்னார்வ பங்களிப்புகளைச் செய்வதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள், குறிப்பாக நீங்கள் சுயதொழில் செய்பவராக இருந்தால்.
• ஓய்வூதியத்தில் உங்கள் சூப்பர்அனுவேஷன் பலன்களை அணுகுவதற்கான விதிகளைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.

வழக்கு ஆய்வு 3: ஜெர்மனி

ஜெர்மனியில் மாநில ஓய்வூதியங்கள், தொழில்சார் ஓய்வூதியங்கள் மற்றும் தனியார் ஓய்வூதியங்கள் உள்ளிட்ட பல-தூண் ஓய்வூதிய அமைப்பு உள்ளது. மாநில ஓய்வூதியம் முதலாளிகள் மற்றும் ஊழியர்களிடமிருந்து வரும் பங்களிப்புகளால் நிதியளிக்கப்படுகிறது மற்றும் ஓய்வூதிய வருமானத்தின் அடிப்படை அளவை வழங்குகிறது. தொழில்சார் ஓய்வூதியங்கள் சில முதலாளிகளால் வழங்கப்படுகின்றன, மேலும் தனியார் ஓய்வூதியங்கள் தனிநபர் ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டங்களாகும்.

மேம்படுத்தும் உத்திகள்:

• மாநில ஓய்வூதியத்திற்கான விதிகள் மற்றும் தகுதித் தேவைகளைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
• உங்கள் முதலாளி ஒரு தொழில்சார் ஓய்வூதியத்தை வழங்கினால், திட்டத்தில் பங்கேற்கவும்.
• உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானத்தை கூடுதலாகப் பெற ஒரு தனியார் ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் பங்களிப்பதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.

முடிவுரை

ஓய்வூதிய திட்டமிடல் ஒரு உலகளாவிய அக்கறையாகும், மேலும் ஒரு பாதுகாப்பான நிதி எதிர்காலத்தை உருவாக்குவதற்கு வரிச்சலுகை சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டுக் கொள்கைகளைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். கிடைக்கும் குறிப்பிட்ட ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் நாட்டுக்கு நாடு வேறுபட்டாலும், இந்த வழிகாட்டியில் கோடிட்டுக் காட்டப்பட்டுள்ள உத்திகள் உங்கள் இருப்பிடத்தைப் பொருட்படுத்தாமல் உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை மேம்படுத்த உதவும். உங்கள் நாட்டின் ஓய்வூதிய அமைப்பைப் புரிந்துகொள்ளவும், முதலாளி பொருந்தும் பங்களிப்புகளை அதிகரிக்கவும், வரிச் சலுகைகளைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளவும், உங்கள் முதலீடுகளைப் பன்முகப்படுத்தவும், பணவீக்கம் மற்றும் நீண்ட ஆயுளுக்குத் திட்டமிடவும், தேவைப்படும்போது தொழில்முறை ஆலோசனையைப் பெறவும் நினைவில் கொள்ளுங்கள். ஓய்வூதியத் திட்டமிடலுக்கு ஒரு செயலூக்கமான அணுகுமுறையை மேற்கொள்வதன் மூலம், நீங்கள் நிதிப் பாதுகாப்பை அடைவதற்கான வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கலாம் மற்றும் உங்கள் பொற்காலத்தை எங்கு செலவழிக்கத் தேர்வு செய்தாலும் வசதியான ஓய்வூதியத்தை அனுபவிக்கலாம்.

பொறுப்புத்துறப்பு: இந்தக் கட்டுரை பொதுவான தகவல்களை வழங்குகிறது மற்றும் நிதி ஆலோசனையாக கருதப்படக்கூடாது. எந்தவொரு முதலீட்டு முடிவுகளையும் எடுப்பதற்கு முன் தகுதிவாய்ந்த நிதி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்கவும்.